Rifinanziando il mutuo per estinguere il debito, potresti ridurre in modo significativo il tasso di interesse su alcuni dei tuoi debiti ad alto interesse. ... Ma se hai un debito che ti richiederà molto tempo per estinguere comunque, ha più senso utilizzare un prestito di rifinanziamento in contanti per ripagarlo.
Il rifinanziamento ipotecario non è sempre l'idea migliore, anche quando i tassi ipotecari sono bassi e amici e colleghi parlano di chi ha ottenuto il tasso di interesse più basso. Questo perché il rifinanziamento di un mutuo può richiedere molto tempo, essere costoso alla chiusura e porterà il prestatore a ritirare il tuo punteggio di credito.
Uno dei primi motivi per evitare il rifinanziamento è che ci vuole troppo tempo per recuperare i costi di chiusura del nuovo prestito. Questo tempo è noto come periodo di pareggio o numero di mesi per raggiungere il punto in cui inizi a risparmiare. Alla fine del periodo di pareggio, compensi completamente i costi di rifinanziamento.
Rischi di rifinanziamento
Se ti concentri solo sul tasso di interesse di un nuovo mutuo, ti perdi il quadro generale. I costi di chiusura possono variare da centinaia di dollari a diverse migliaia di dollari. Per assicurarti di risparmiare denaro, devi confrontare tariffe, termini, commissioni di chiusura e punti.
Dave Ramsey dice: Il rifinanziamento della casa a un ottimo prezzo vale più alto mensilmente. ... Il nostro tasso attuale è 4.875%, con 28 anni rimanenti sul prestito. Abbiamo trovato un rifinanziamento di 15 anni a 2.5%, il che aumenterebbe i nostri pagamenti mensili di circa $ 200, ma possiamo farcela.
Se rilasci contanti per estinguere i debiti, dovrai prendere in prestito più del tuo mutuo in essere. Poiché il tuo prestito sarà maggiore, così saranno i tuoi rimborsi. Ciò significa che potresti essere in grado di estinguere i tuoi debiti, ma ti restano i pagamenti di remortgage più elevati.
Vale la pena rifinanziare per l'1 per cento? Spesso vale la pena rifinanziare per un tasso inferiore dell'1%. L'uno percento rappresenta un calo significativo del tasso e nella maggior parte dei casi genererà risparmi mensili significativi. Ad esempio, abbassando la tua tariffa dell'1% da 3.75% a 2.75% - potrebbe farti risparmiare $ 250 al mese su un prestito di $ 250.000.
Poiché il rifinanziamento implica la sottoscrizione di un nuovo prestito con nuove condizioni, essenzialmente si ricomincia dall'inizio. Tuttavia, non è necessario scegliere un termine in base alla durata del prestito originale o al periodo di rimborso rimanente.
L'assunzione di nuovi debiti provoca in genere un calo del punteggio di credito, ma poiché il rifinanziamento sostituisce un prestito esistente con un altro di circa lo stesso importo, il suo impatto sul punteggio di credito è minimo.
La maggior parte degli istituti di credito ti consentirà di trasferire i costi di chiusura nel mutuo al momento del rifinanziamento. In generale, non è una questione di quale istituto di credito può consentire di trasferire i costi di chiusura nel mutuo. È più che altro sul tipo di prestito che stai ottenendo: acquisto o rifinanziamento.
Come regola generale, non ha senso rifinanziare un mutuo ipotecario se si prevede di traslocare e vendere la casa tra un paio d'anni. Il motivo è che il denaro che spendi in anticipo per i costi di chiusura supererà la piccola quantità che risparmi nei prossimi 24-36 mesi (con la tariffa e i pagamenti inferiori).
Proprio come con il tuo mutuo originale, più alto è il tuo punteggio di credito, migliore è il tuo tasso. La maggior parte degli istituti di credito richiede un punteggio di credito di 620 per rifinanziare un prestito convenzionale. Se hai un prestito convenzionale, devi qualificarti come se stessi acquistando la casa per la prima volta.
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