Terminare anticipatamente il PMI Dopo aver ottenuto il mutuo per alcuni anni, potresti essere in grado di sbarazzarti del PMI rifinanziando, ovvero sostituendo il tuo prestito attuale con uno nuovo, anche se dovrai soppesare il costo del rifinanziamento contro i costi per continuare a pagare i premi assicurativi ipotecari.
Per rimuovere il PMI, o l'assicurazione ipotecaria privata, è necessario disporre di almeno il 20% di capitale proprio in casa. Puoi chiedere al prestatore di cancellare il PMI dopo aver pagato il saldo del mutuo all'80% del valore stimato originale della casa. Quando il saldo scende al 78%, il gestore dei mutui è tenuto a eliminare il PMI.
Cosa c'entra il valore della tua casa? In generale, puoi richiedere di annullare il PMI quando raggiungi almeno il 20% del patrimonio netto nella tua casa. ... Ma puoi anche raggiungere quel benchmark del 20% più velocemente grazie all'aumento dei valori delle proprietà nella tua zona o investendo in miglioramenti della casa.
In genere, l'indice PMI diminuirà automaticamente quando il rapporto prestito / valore raggiunge il 78% o quando raggiungi il punto intermedio della durata del prestito. Per annullare il PMI, "in genere devi raggiungere l'80% in termini di prestito a valore (LTV)", afferma Scott.
Utilizzare un primo mutuo "autonomo" e pagare il PMI fino a quando il LTV del mutuo raggiunge il 78%, a quel punto il PMI può essere eliminato. 1 Utilizza una seconda ipoteca. Ciò si tradurrà molto probabilmente in spese ipotecarie iniziali inferiori rispetto al pagamento del PMI.
Prima di acquistare una casa, dovresti idealmente risparmiare abbastanza soldi per un acconto del 20%. Se non puoi, è una scommessa sicura che il tuo prestatore ti costringerà a garantire un'assicurazione ipotecaria privata (PMI) prima di firmare il prestito, se stai sottoscrivendo un mutuo convenzionale.
Il modo tradizionale per evitare di pagare il PMI su un mutuo è quello di contrarre un prestito piggyback. In tal caso, se puoi ridurre solo il 5 percento per il tuo mutuo, sottoscrivi un secondo mutuo "piggyback" per il 15 percento del saldo del prestito e combinali per il tuo acconto del 20 percento.
Maggiori sono i fattori di rischio combinati, maggiore è il costo del PMI, simile a come un tasso ipotecario aumenta quando il prestito associato diventa più ad alto rischio. Quindi se la casa è un investimento immobiliare con un punteggio FICO basso, il costo sarà maggiore di una residenza primaria con un punteggio di credito eccellente.
Un modo per sbarazzarsi del PMI è semplicemente prendere il prezzo di acquisto della casa e moltiplicarlo per l'80%. Quindi paga il mutuo fino a tale importo. Quindi, se hai pagato $ 250.000 per la casa, l'80% di quel valore è $ 200.000. Una volta pagato il prestito fino a $ 200.000, puoi rimuovere il PMI.
Il PMI costa tipicamente 0.5% - 1% dell'importo del prestito all'anno. Prendiamoci un secondo e mettiamo questi numeri in prospettiva. Se acquisti una casa da $ 300.000, pagheresti tra $ 1.500 e $ 3.000 all'anno in un'assicurazione ipotecaria. Questo costo è suddiviso in rate mensili per renderlo più conveniente.
Ritorno sull'investimento PMI
Gli acquirenti di case evitano il PMI perché ritengono che sia uno spreco di denaro. In effetti, alcuni rinunciano del tutto all'acquisto di una casa perché non vogliono pagare i premi PMI. Potrebbe essere un errore. I dati del mercato immobiliare indicano che il PMI produce un sorprendente ritorno sull'investimento.
Il PMI pagato dal prestatore non è rimborsabile. Il vantaggio del PMI pagato dal prestatore, nonostante il tasso di interesse più elevato, è che il tuo pagamento mensile potrebbe essere ancora inferiore rispetto al pagamento mensile del PMI. In questo modo, potresti qualificarti per prendere in prestito di più.
Invece, protegge il tuo prestatore in caso di insolvenza sul prestito. Fortunatamente, non devi pagare un'assicurazione ipotecaria privata, o PMI, per sempre. ... E il tuo prestatore deve annullare automaticamente gli addebiti PMI una volta che i pagamenti regolari riducono il saldo del prestito al 78% del valore stimato originale della tua casa.
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