Il proprietario della casa con un saldo ipotecario corrente inferiore potrebbe aver bisogno del risparmio del 2% per avere un senso di rifinanziamento. I proprietari di case con saldi ipotecari maggiori potrebbero ottenere risparmi sui costi sufficienti con un 1.5 o 1 percento di riduzione del tasso.
Calcola quanto tempo potrebbe essere necessario affinché il rifinanziamento si ripaghi da solo. Per fare ciò, dividi i costi di chiusura del mutuo per i risparmi mensili che ti garantiranno il nuovo mutuo. Se stai pagando $ 5.000 in costi di chiusura ma risparmierai $ 200 al mese come risultato del rifinanziamento, ci vorranno 25 mesi per raggiungere il pareggio.
Una regola generale è rifinanziare quando i tassi di interesse scendono di 2 punti percentuali o più. Ad esempio, se hai un mutuo a tasso fisso di $ 100.000, 30 anni, al 10%, pagherai più di $ 215.000 di interessi nei prossimi 30 anni.
Risparmiando $ 100 al mese, ci vorrebbero 40 mesi - più di 3 anni - per recuperare i costi di chiusura. Quindi un rifinanziamento potrebbe valerne la pena se prevedi di rimanere in casa per 4 anni o più. Ma in caso contrario, il rifinanziamento probabilmente ti costerebbe più di quanto risparmieresti. ... Negozia con il tuo prestatore un rifinanziamento senza costi di chiusura.
Gli esperti dicono spesso che il rifinanziamento non vale la pena a meno che non abbassi il tasso di interesse di almeno 0.Dal 50 all'1 percento. Ma questo potrebbe non essere vero per tutti. "Supponiamo che tu stia rifinanziando da un tasso regolabile a uno 0.Tasso fisso inferiore del 25%. ... Un calo del tasso di un quarto di punto può anche avvantaggiare qualcuno con un grande capitale preso in prestito.
La tendenza dei tassi ipotecari ha continuato a diminuire fino a quando i tassi sono scesi a 3.31% nel novembre 2012 - il livello più basso nella storia dei tassi ipotecari.
L'assunzione di nuovi debiti provoca in genere un calo del punteggio di credito, ma poiché il rifinanziamento sostituisce un prestito esistente con un altro di circa lo stesso importo, il suo impatto sul punteggio di credito è minimo.
Un periodo di pareggio più lungo
Uno dei primi motivi per evitare il rifinanziamento è che ci vuole troppo tempo per recuperare i costi di chiusura del nuovo prestito. Questo tempo è noto come periodo di pareggio o numero di mesi per raggiungere il punto in cui inizi a risparmiare.
Il rifinanziamento non ripristina il termine di rimborso del prestito, ma sostituisce il prestito attuale con un nuovo prestito. Potresti essere in grado di scegliere tra diverse offerte per il tuo nuovo prestito a seconda dei tuoi obiettivi, incluso un termine di rimborso più o meno lungo.
Generalmente, il costo di un punto ipotecario è di $ 1.000 per ogni $ 100.000 del prestito (o l'1% dell'importo totale del mutuo). Ogni punto che acquisti riduce il tuo APR di 0.25%. Ad esempio, se il tuo tasso è del 4% e acquisti un punto, il tuo tasso APR scenderà a 3.75% per la durata del prestito.
Il rifinanziamento ipotecario non è sempre l'idea migliore, anche quando i tassi ipotecari sono bassi e amici e colleghi parlano di chi ha ottenuto il tasso di interesse più basso. Questo perché il rifinanziamento di un mutuo può richiedere molto tempo, essere costoso alla chiusura e porterà il prestatore a ritirare il tuo punteggio di credito.
Sebbene la differenza nel pagamento mensile possa non sembrare così estrema, il tasso più alto dell'1% significa che pagherai circa $ 30.000 in più di interessi nel periodo di 30 anni.
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