Quando non dovresti rifinanziare
Uno dei primi motivi per evitare il rifinanziamento è che ci vuole troppo tempo per recuperare i costi di chiusura del nuovo prestito. Questo tempo è noto come periodo di pareggio o numero di mesi per raggiungere il punto in cui inizi a risparmiare. Alla fine del periodo di pareggio, compensi completamente i costi di rifinanziamento.
Il rifinanziamento ipotecario non è sempre l'idea migliore, anche quando i tassi ipotecari sono bassi e amici e colleghi parlano di chi ha ottenuto il tasso di interesse più basso. Questo perché il rifinanziamento di un mutuo può richiedere molto tempo, essere costoso alla chiusura e porterà il prestatore a ritirare il tuo punteggio di credito.
Rischi di rifinanziamento
Se ti concentri solo sul tasso di interesse di un nuovo mutuo, ti perdi il quadro generale. I costi di chiusura possono variare da centinaia di dollari a diverse migliaia di dollari. Per assicurarti di risparmiare denaro, devi confrontare tariffe, termini, commissioni di chiusura e punti.
Uno dei migliori motivi per rifinanziare è abbassare il tasso di interesse sul prestito esistente. Storicamente, la regola pratica è che il rifinanziamento è una buona idea se puoi ridurre il tuo tasso di interesse di almeno il 2%. Tuttavia, molti istituti di credito affermano che il risparmio dell'1% è un incentivo sufficiente per il rifinanziamento.
L'assunzione di nuovi debiti provoca in genere un calo del punteggio di credito, ma poiché il rifinanziamento sostituisce un prestito esistente con un altro di circa lo stesso importo, il suo impatto sul punteggio di credito è minimo.
La maggior parte degli istituti di credito ti consentirà di trasferire i costi di chiusura nel mutuo al momento del rifinanziamento. In generale, non è una questione di quale istituto di credito può consentire di trasferire i costi di chiusura nel mutuo. È più che altro sul tipo di prestito che stai ottenendo: acquisto o rifinanziamento.
Gli esperti dicono spesso che il rifinanziamento non vale la pena a meno che non abbassi il tasso di interesse di almeno 0.Dal 50 all'1 percento. Ma questo potrebbe non essere vero per tutti. "Supponiamo che tu stia rifinanziando da un tasso regolabile a uno 0.Tasso fisso inferiore del 25%. ... Un calo del tasso di un quarto di punto può anche avvantaggiare qualcuno con un grande capitale preso in prestito.
9 cose da sapere prima di rifinanziare il mutuo
Poiché il rifinanziamento implica la sottoscrizione di un nuovo prestito con nuove condizioni, essenzialmente si ricomincia dall'inizio. Tuttavia, non è necessario scegliere un termine in base alla durata del prestito originale o al periodo di rimborso rimanente.
Risparmiando $ 100 al mese, ci vorrebbero 40 mesi - più di 3 anni - per recuperare i costi di chiusura. Quindi un rifinanziamento potrebbe valerne la pena se prevedi di rimanere in casa per 4 anni o più. Ma in caso contrario, il rifinanziamento probabilmente ti costerebbe più di quanto risparmieresti. ... Negozia con il tuo prestatore un rifinanziamento senza costi di chiusura.
Il tuo servicer vuole rifinanziare il tuo mutuo per due motivi: 1) per fare soldi; e 2) per evitare di lasciare il proprio portafoglio di servizi per un altro prestatore. Alcuni servicer offriranno tassi di interesse più bassi per invogliare i loro clienti esistenti a rifinanziare con loro, proprio come ci si potrebbe aspettare.
Per ridurre potenzialmente alcuni dei costi di chiusura di un rifinanziamento, chiedere di rinunciare ai costi di chiusura. La banca o l'istituto di credito ipotecario potrebbe essere disposto a rinunciare ad alcune commissioni, o addirittura a pagarle per te, per mantenerti come cliente.
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