D'altra parte, i fondi comuni di investimento possono generare un flusso costante di plusvalenze per tutto il tempo in cui li possiedi.
I consulenti consigliano ai pensionati anticipati di utilizzare Roth IRA e conti imponibili per i beni di cui hanno bisogno prima dei 60 anni. I pensionati anticipati possono convertire le attività del conto pensionistico tradizionale in un Roth IRA in pensione quando la loro responsabilità fiscale può essere inferiore.
Se vuoi andare in pensione prima dei 59 anni e mezzo e iniziare a prendere le distribuzioni dal tuo piano 401k, sarai generalmente soggetto a una penale del 10% per la distribuzione anticipata. La penalità di distribuzione anticipata è la pietra angolare della campagna del governo per scoraggiarci dal saccheggio dei nostri risparmi prima dei nostri anni d'oro.
Affidarsi ai prelievi di Roth IRA, insieme ai fondi di un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro e investimenti tassabili può rendere l'assunzione anticipata della previdenza sociale e benefici potenzialmente a breve termine, una necessità meno urgente. I migliori motivi per utilizzare un Roth IRA per il pensionamento anticipato: i contributi possono essere ritirati in qualsiasi momento.
Un'opzione per prendere distribuzioni anticipate da un IRA tradizionale o per prendere distribuzioni Roth IRA non qualificate è utilizzare la regola della sezione 72 (t) (2) dell'IRS, che consente ai titolari di conti di pensionamento di evitare di pagare la penalità del 10% prendendo una serie di pagamenti periodici sostanzialmente uguali (SEPP) per cinque anni ...
In caso di pensionamento anticipato, una prestazione viene ridotta del 5/9 dell'uno percento per ogni mese prima dell'età ordinaria di pensionamento, fino a 36 mesi. Se il numero di mesi supera 36, il beneficio viene ulteriormente ridotto del 5/12 dell'uno percento al mese.
Se le tue spese annuali di prepensionamento sono di $ 50.000, ad esempio, vorresti un reddito da pensione di $ 40.000 se seguissi la regola pratica dell'80%. Se tu e il tuo coniuge raccogliete $ 2.000 al mese dalla previdenza sociale, o $ 24.000 all'anno, avreste bisogno di circa $ 16.000 all'anno dai vostri risparmi.
La prima regola quinquennale afferma che devi aspettare cinque anni dopo il tuo primo contributo a un Roth IRA per ritirare i tuoi guadagni esentasse. Il periodo di cinque anni inizia il primo giorno dell'anno fiscale per il quale hai dato un contributo a qualsiasi Roth IRA, non necessariamente quello da cui ti stai ritirando.
Punti chiave
Gli IRA Roth offrono diversi vantaggi chiave, tra cui crescita esentasse, prelievi esentasse in pensione e nessuna distribuzione minima richiesta. Un ovvio svantaggio è che stai contribuendo con denaro al netto delle tasse, e questo ha un impatto maggiore sul tuo reddito corrente.
Ma lo è molto di più se vuoi andare in pensione presto. Una regola pratica consiglia di moltiplicare il reddito annuo desiderato in pensione per 25 per ottenere un obiettivo di risparmio. Quindi, se vuoi avere $ 50.000 all'anno per 25 anni, avresti bisogno di $ 1.25 milioni.
L'IRS consente prelievi senza penalità dai conti di pensionamento dopo i 59 anni e mezzo e richiede prelievi dopo i 72 anni (questi sono chiamati distribuzioni minime richieste o RMD).
Gli esperti di pensionamento hanno offerto varie regole pratiche su quanto hai bisogno di risparmiare: da qualche parte vicino a $ 1 milione, dall'80% al 90% del tuo reddito annuale di prepensionamento, 12 volte il tuo stipendio pre-pensionamento.
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